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　新華社上海12月17日電題：信用卡分期有陷阱，到底是優(yōu)待還是套路?

　　新華社記者王淑娟

　　“您這筆消費(fèi)金額要不要做分期?可以減輕還款壓力，年底手續(xù)費(fèi)打折!”臨近年底，信用卡分期的電話(huà)、短信推銷(xiāo)源源不斷。

　　信用卡分期到底是優(yōu)待還是套路?不少消費(fèi)者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者綁定了額外的付費(fèi)項(xiàng)目。專(zhuān)家提醒，信用卡分期暗藏的消費(fèi)陷阱亟須警惕。

　　不管你分不分，反正刷滿(mǎn)500元就自動(dòng)分期

　　杭州的陳女士近日使用浦發(fā)銀行信用卡刷了502元，很快就收到短信：“您申請(qǐng)的賬單分期已成功，502元分6期，每期本金83.81元，手續(xù)費(fèi)25.88元。”

　　陳女士感到莫名其妙，自己沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)分期，怎么刷了這么小一筆金額就自動(dòng)分期了。一問(wèn)銀行客服才知道，信用卡被開(kāi)通了自動(dòng)分期功能，只要賬單金額滿(mǎn)500元就會(huì)自動(dòng)分期。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行的信用卡為了簡(jiǎn)化分期辦理流程，設(shè)置了滿(mǎn)額自動(dòng)分期功能。消費(fèi)者在辦卡時(shí)若選擇了該功能，或在接聽(tīng)銀行推銷(xiāo)電話(huà)時(shí)答應(yīng)開(kāi)通，那在后續(xù)刷卡時(shí)，只要達(dá)到一定金額就會(huì)自動(dòng)分期。

　　“銀行客服說(shuō)，辦卡的合約里有一項(xiàng)自動(dòng)分期條款，如果當(dāng)時(shí)沒(méi)有提出不同意，那就默認(rèn)開(kāi)通。我當(dāng)時(shí)跟線(xiàn)下業(yè)務(wù)員填單辦卡的，對(duì)方也沒(méi)提示過(guò)。”陳女士說(shuō)。

　　有的銀行還直接發(fā)行了帶有自動(dòng)分期功能的信用卡，只要消費(fèi)達(dá)到一定金額就會(huì)自動(dòng)分期。河南的吳女士就稀里糊涂地辦理了一張興業(yè)銀行帶有自動(dòng)分期功能的立享卡，“業(yè)務(wù)員到我們單位辦的，就讓填申請(qǐng)表，當(dāng)時(shí)不知道是自動(dòng)分期的卡，業(yè)務(wù)員也沒(méi)說(shuō)。”

　　躲過(guò)辦卡環(huán)節(jié)套路，還有用卡陷阱等你跳

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果你躲過(guò)了這些辦卡環(huán)節(jié)的“被分期”套路，用卡環(huán)節(jié)也有可能跳入“被分期”及其他陷阱。

　　江蘇的吳女士在某行業(yè)務(wù)員的電話(huà)推銷(xiāo)下，開(kāi)通了信用卡分期貸款額度，沒(méi)想到后來(lái)1萬(wàn)多元的信用卡賬單，雖然按時(shí)還款了，還是要支付接近2000元的手續(xù)費(fèi)。

　　“業(yè)務(wù)員說(shuō)開(kāi)通貸款額度不用也沒(méi)關(guān)系，可以放著備用，但真正的規(guī)則其實(shí)是只要刷卡達(dá)到3000元，就會(huì)默認(rèn)使用了貸款額度，要付手續(xù)費(fèi)。而原本我1萬(wàn)多元的消費(fèi)，按時(shí)在賬單日前全額還款，是沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)的。”吳女士說(shuō)。

　　如果說(shuō)這是被誤導(dǎo)辦理，那還有更“霸道”的是直接默認(rèn)捆綁，還美其名曰“免費(fèi)體驗(yàn)”。

　　上海的陳先生申請(qǐng)了某銀行信用卡的“萬(wàn)用金”分期貸款，沒(méi)想到被默認(rèn)綁定了“免盜刷”服務(wù)，每月要付費(fèi)24元，還有“免還款”服務(wù)，每月付費(fèi)20元。“偶然一次查賬單明細(xì)發(fā)現(xiàn)的，銀行客服說(shuō)申請(qǐng)‘萬(wàn)用金’就會(huì)贈(zèng)送，免費(fèi)體驗(yàn)兩個(gè)月后，如果不致電取消那就要開(kāi)始收費(fèi)。”

　　分期手續(xù)費(fèi)是各銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，很多銀行都會(huì)以送積分、兌換禮品、提升額度等優(yōu)惠措施，吸引持卡人辦理分期業(yè)務(wù)。但需要警惕的是，銀行分期手續(xù)費(fèi)并沒(méi)有看起來(lái)那么低。以月費(fèi)率為0.55%為例，一年費(fèi)率就是6.6%，看起來(lái)不高。但這只是名義利率，實(shí)際利率其實(shí)要高很多。

　　據(jù)了解，金融機(jī)構(gòu)的分期手續(xù)費(fèi)算法，是按期初的分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來(lái)計(jì)算，并不是按照每月剩余的未還金額來(lái)計(jì)算。若按每期本金遞減的計(jì)算方法，以12000元分期金額為例，分12期實(shí)際的費(fèi)率為12.2%?？梢钥闯?，考慮資金實(shí)際占用因素后進(jìn)行計(jì)算，信用卡分期手續(xù)費(fèi)的年化費(fèi)率要比名義利率高出近一倍。

　　信用卡分期市場(chǎng)需規(guī)范發(fā)展

　　“每月都在賬單日前就按時(shí)還款的用戶(hù)，不做分期也不貸款，說(shuō)白了，對(duì)我們是沒(méi)有利潤(rùn)價(jià)值的。”一位銀行信用卡人士的話(huà)，道出了信用卡盈利的真相。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為，信用卡分期、互聯(lián)網(wǎng)上的白條等分期產(chǎn)品，現(xiàn)在使用越來(lái)越普遍，本身也符合消費(fèi)者和市場(chǎng)需求，大方向是對(duì)的，但需要規(guī)范發(fā)展才能更長(zhǎng)遠(yuǎn)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)流程，避免業(yè)務(wù)誤導(dǎo)而損害消費(fèi)者權(quán)益。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院研究員殷燕敏表示，消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和市場(chǎng)滲透很快，金融機(jī)構(gòu)在大力推廣、開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，更應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，不要趨利避害僅說(shuō)好的一面，忽略風(fēng)險(xiǎn)提示。“應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)那些可能產(chǎn)生的費(fèi)用，對(duì)消費(fèi)者做更明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，在相關(guān)推廣、辦理頁(yè)面應(yīng)該有醒目明確的提示，讓消費(fèi)者在開(kāi)通業(yè)務(wù)前就了解產(chǎn)品屬性，理性辦理。”

　　上海市消保委副秘書(shū)長(zhǎng)唐健盛表示，經(jīng)常收到關(guān)于消費(fèi)分期的投訴，很多時(shí)候都是業(yè)務(wù)辦理流程有問(wèn)題，提示不足、刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認(rèn)捆綁。這種行為其實(shí)是給消費(fèi)者挖坑的，會(huì)造成消費(fèi)者的權(quán)益損失。我們并不建議企業(yè)在有關(guān)消費(fèi)者利益的服務(wù)上，設(shè)置默認(rèn)項(xiàng)或者進(jìn)行捆綁。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，專(zhuān)家提醒，在辦理消費(fèi)分期時(shí)，應(yīng)注意認(rèn)真閱讀合約條款，尤其涉及費(fèi)用如違約金、利息、逾期費(fèi)率計(jì)算等，不要認(rèn)為看這些麻煩，馬上就簽字。建議消費(fèi)者在了解完產(chǎn)品的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)情況下，理性選擇。(完)