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隨著人口老齡化的加劇，超齡勞動者逐漸增多。該類群體發(fā)生意外時，能否得到雇主責任險保障？上海金融法院堅持能動履職，在裁判中厘清保險責任來源，并制發(fā)司法建議，筑牢勞動者合法權(quán)益保護屏障——

今年7月，上海市保險同業(yè)公會制發(fā)《雇主責任險相關(guān)業(yè)務(wù)操作建議》（以下簡稱操作建議），引起全行業(yè)熱議?？粗?頁紙、4大類、近1000字以保障勞動者權(quán)益為主要內(nèi)容的建議全文，上海金融法院綜合審判三庭法官吳劍鋒的思緒回到了幾個月前。當時，他承辦了一起超齡勞動者“同工”不“同賠”的雇主責任險合同糾紛案件，而這正是操作建議的緣起之一。

“同工”卻不“同賠”

該勞務(wù)公司兩名員工61歲的張某、48歲的王某，被同時派遣至一家企業(yè)從事清潔工作。在入職時，勞務(wù)公司與兩人簽訂了勞動合同，并為他們投保了工傷保險、雇主責任險。后來，兩人同乘一輛摩托車上班，途中發(fā)生交通事故，且都不幸身故?？蓜趧?wù)公司尋求保險保障時，卻遇到了迥異的結(jié)果。

王某的傷亡很快被認定構(gòu)成工傷，獲得了相應(yīng)賠償。

而張某的情況就沒那么順利了。由于張某已經(jīng)超過60周歲，不符合法律規(guī)定的“勞動者”條件，未被當?shù)貏趧有姓块T認定與勞務(wù)公司之間構(gòu)成勞動關(guān)系，因此無法享受工傷待遇。保險公司也以不構(gòu)成勞動關(guān)系為由，提出勞務(wù)公司不存在法定賠償責任，無法觸發(fā)雇主責任，拒絕賠償。

看著保險公司“有據(jù)有理”，勞務(wù)公司急了：“事故發(fā)生后，公司已經(jīng)先行向兩名員工的家屬各賠付了90萬元。公司履行了責任，雇主責任險怎么就不認呢？”

辦案，但不止于辦案

案件二審訴至上海金融法院后，引起了承辦法官吳劍鋒的注意。

“不構(gòu)成勞動關(guān)系，就沒有保險保障嗎？”吳劍鋒很快理清了案件審理思路，“本案爭議焦點在于，勞務(wù)公司對于超齡員工是否具有法定賠償責任，以及這個責任是否屬于雇主責任險的保險理賠范圍?！?/p>

他仔細審查原被告提供的材料，發(fā)現(xiàn)了一份關(guān)鍵證據(jù)——勞務(wù)公司與員工簽訂的勞動合同。該合同條款載明，員工在工作期間及上下班途中發(fā)生交通事故造成人員傷亡的（包括超過法定退休年齡員工），只要該員工不負主要以上事故責任，勞務(wù)公司負責賠償。

“我們審理后認為，企業(yè)對于員工的責任來源除了勞動關(guān)系之外，也可以基于具體的合同約定。而涉案保險合同也認可勞動合同約定的責任，可以作為保險責任的來源之一?！眳莿︿h介紹。最終，上海金融法院結(jié)合案件情況，依法判決保險公司需要進行雇主責任險的賠付。

案件審理結(jié)束了，但案件背后的問題卻在上海金融法院引發(fā)了討論。

隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展，建筑施工、裝修裝飾、物流搬運、園林綠化、物業(yè)保潔保安等行業(yè)用工市場需求量逐漸增大，面臨著“招工難”“用工荒”等困境。不少企業(yè)為滿足用工需求，紛紛招錄適用超過退休年齡的勞動者，并向這些超齡勞動者作出投保雇主責任險等承諾。然而，當一些意外發(fā)生、再向保險公司申請理賠時，他們才發(fā)覺，雇主責任險有時并不能達到預(yù)期的保障效果。

對此，保險公司也有自己的苦衷：“目前我們推出的雇主責任險保費并不高，但匹配的理賠責任卻很大，確實是‘吃力不討好’?！币虼爽F(xiàn)實中，保險公司往往將超齡勞動者排除在雇主責任險的承保范圍之外。

如何從源頭上解決這一問題，確保超齡勞動者“勞”有所依？

司法建議“把脈開方”

上海金融法院梳理、分析近兩年審理的80余起涉雇主責任險糾紛案件后，向相關(guān)金融監(jiān)督管理部門制發(fā)司法建議書，提出“倡導(dǎo)針對個性化用工需求，優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計定價”等“診療”意見，希望相關(guān)部門關(guān)注超齡勞動者等多樣化用工形式，設(shè)計滿足多元化、多層次需求的雇主責任險保險產(chǎn)品，擴大保險保障覆蓋面。同時，通過引入國際成熟經(jīng)驗、倡導(dǎo)合理優(yōu)化產(chǎn)品定價、發(fā)布行業(yè)指導(dǎo)費率等監(jiān)管舉措，正向引導(dǎo)市場健康有序發(fā)展。

針對案件審理中出現(xiàn)的雇主責任險與工傷保險責任競合導(dǎo)致賠付邊界不清、特別約定不規(guī)范等多發(fā)問題，上海金融法院也及時在司法建議書中“把脈開方”。

“我們組織專家對這份司法建議進行深入研究探討，普遍認為點中了‘穴位’，質(zhì)量很高?！痹诮谡匍_的針對雇主責任險健康發(fā)展的專題座談會上，上海市保險同業(yè)公會相關(guān)負責人表示。

會上，法院、監(jiān)管部門、保險同業(yè)公會及各財產(chǎn)險會員公司代表圍繞雇主責任險實踐中的堵點、難點問題展開充分討論，并集中提出整改意見，促成了操作建議的出臺。操作建議聚焦規(guī)范網(wǎng)絡(luò)投保、特別約定條款的合規(guī)設(shè)置、有效避免“黃?！钡确欠ㄈ后w在理賠中惡意侵害勞動者權(quán)益等問題，提出具有實踐指導(dǎo)價值的操作措施，成為保險公司優(yōu)化升級雇主責任險的“實操手冊”。

值得一提的是，這份操作建議不僅讓超齡勞動者“勞”有所依，也同樣適用于平臺經(jīng)濟等新業(yè)態(tài)靈活就業(yè)者的保障。

“雇主責任險屬于普惠金融范疇，在人口老齡化加劇以及新業(yè)態(tài)經(jīng)濟迅速發(fā)展的今天，我院將持續(xù)延伸審判職能，堅持司法為民，強化訴源治理，助推雇主責任險煥發(fā)新活力，促進新業(yè)態(tài)勞動力市場健康發(fā)展與勞動者權(quán)益保障，共同服務(wù)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展?！鄙虾＝鹑诜ㄔ涸洪L趙紅表示。（記者 郭燕 通訊員 吳斌）