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　　您好，這里是**銀行信貸簽約中心”“【**銀行】特批您398000元備用金”“年利率低至3%”“無抵押”……臨近年底，貸款營銷短信和電話又多了起來，披著銀行的馬甲同時以低息高額為誘餌，誘導(dǎo)客戶進(jìn)行貸款，實(shí)則每一個環(huán)節(jié)都暗藏風(fēng)險。

　　披著銀行的馬甲

　　“您好，我是**銀行的客戶經(jīng)理，看到您是存量優(yōu)質(zhì)客戶，可給您授信一筆30萬額度的消費(fèi)貸，年化利率3.6%，無抵押，一個月只要900元的利息。”第一財(cái)經(jīng)記者嘗試撥通一名貸款中介的電話，對方自稱是某股份行銀行信貸部門工作人員。

　　對方了解過記者的征信資質(zhì)之后，稱可提供低息貸款，需帶上身份證和銀行卡至線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。隨后，此人給記者發(fā)來名為“信貸簽約中心”的定位，表示需要線下辦理并進(jìn)行面簽。記者跟隨其指引來到位于上海浦東新區(qū)陸家嘴附近的辦公地點(diǎn)，地圖上顯示，該辦公地點(diǎn)與其所稱的**銀行浦東支行直線距離約2.2公里。

　　進(jìn)入該營業(yè)場所內(nèi)，記者并未見中介口中的“信貸簽約中心”幾個字，亦未看到任何與銀行有關(guān)的標(biāo)識。面對記者的質(zhì)疑，該中介人士稱，這里是**銀行特設(shè)的信貸簽約地點(diǎn)，借用辦公場所一用，并介紹定點(diǎn)駐扎的來自**銀行的信貸經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品介紹。

　　這位中介口中的信貸經(jīng)理自稱，來自**銀行信貸審核部門，并向記者展示了工作牌。記者注意到，這個工作牌上只寫著“信審部”三個字，再沒有其他證明是任何銀行的標(biāo)記。該信貸經(jīng)理接過記者提供的征信資料，著重翻看了年齡、貸款情況等內(nèi)容。

　　帶著疑問，隨后記者來到**銀行位于陸家嘴附近的浦東支行，該支行信貸部工作人員告訴記者，“沒有和任何中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。”工作人員還稱，該行的消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)上簽約即可，無需親自到線下面簽，也沒有外派人員定點(diǎn)駐扎。

　　記者繼續(xù)聯(lián)系了多家銀行的信貸中心，均被告知，一般不會給客戶打電話或者發(fā)短信推薦貸款產(chǎn)品，即便要進(jìn)行產(chǎn)品推薦，也會用銀行的辦公電話進(jìn)行聯(lián)系。

　　套路滿滿，全是風(fēng)險

　　除披著銀行馬甲進(jìn)行引導(dǎo)外，貸款中介還以低息高額作為誘餌，誘導(dǎo)客戶“上鉤”。但客戶一旦奔現(xiàn)，實(shí)際卻貨不對板。

　　打算貸款進(jìn)行家庭裝修的杜池(化名)對記者說，對方稱，能夠提供年利率低至3.2%、最長可貸5年的信用貸，但來到線下網(wǎng)點(diǎn)后，對方又稱，根據(jù)其提交的征信報告，只能提供1年期先息后本年利率4.8%、2年期等額本息年利率5.8%的貸款方案。

　　“簽約之后又改口稱要收取更高的費(fèi)用。”打算貸款買車的欣欣(化名)稱，對方一開始稱只收取2%的服務(wù)費(fèi)，即10萬元抽取2000元的中介服務(wù)費(fèi)，等到貸款申請手續(xù)辦理完成后，對方又改口稱銀行因其貸款資質(zhì)存在瑕疵，需要收取“保險費(fèi)”，與中介服務(wù)費(fèi)額度相當(dāng)，等“保險費(fèi)”繳納完成后，銀行才能發(fā)送確認(rèn)信息及貸款金額。

　　對于信用資質(zhì)較差的貸款人來說，往往存在著更大的風(fēng)險。

　　在江蘇某地從事過貸款中介工作的段杰(化名)告訴記者，針對這一類貸款人，貸款中介往往會以“沒有問題”為由誘導(dǎo)貸款人先簽下合同，間隔1-2天后，又一工作人員冒充銀行信貸部門審核員給貸款人打電話。

　　“冒充銀行的工作人員給你打電話，其實(shí)也是我們同事。”段杰稱，為了讓貸款人更信服，貸款中介往往會主動發(fā)送一張信貸審核資質(zhì)未通過的圖片，上面有銀行的蓋章，實(shí)際上都是經(jīng)過圖片加工而成。在這一環(huán)節(jié)，貸款中介會讓對方的親戚朋友來進(jìn)行貸款，也就是市面上常說的“AB貸”，讓B為A做擔(dān)保，實(shí)際上是以B的名義向銀行申請貸款。

　　除了加服務(wù)費(fèi)和AB貸兩種套路，查爆征信也將成為風(fēng)險。杜池對記者說，最終他沒有選擇貸款中介提供的方案，但當(dāng)他選擇直接向銀行貸款時，發(fā)現(xiàn)自己的征信已被查詢了多次，銀行稱半年內(nèi)無法為其提供貸款。他這才想起與貸款中介對接時，對方頻繁需要自己進(jìn)行人臉驗(yàn)證查詢征信情況。

　　江蘇一名金融法律師對記者說，貸款中介拍照獲取貸款人的征信信息之后，會利用相關(guān)信息反復(fù)進(jìn)行征信查詢，貸款人的征信查詢次數(shù)作為銀行貸款審批當(dāng)中的重要參考依據(jù)，次數(shù)多了以后銀行會考慮貸款人的貸款風(fēng)險，可能會不允許進(jìn)件。

　　貸款營銷遭處罰

　　針對越來越猖獗的貸款營銷，監(jiān)管部門正加大力度進(jìn)行打擊。去年以來，包括上海、重慶、成都等多個城市在內(nèi)的地區(qū)相繼加大對不法貸款中介的打擊力度。

　　今年1月15日，據(jù)上海市市場監(jiān)督管理局消息，上海淶富企業(yè)管理咨詢有限公司因其冒充銀行名義進(jìn)行推銷貸款業(yè)務(wù)，被罰30萬元。具體案由系其在2023年4月至7月期間使用第三方短信平臺以農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等名義向上海地區(qū)手機(jī)用戶群發(fā)營銷短信，以及使用第三方AI語音機(jī)器人軟件，以銀行客戶經(jīng)理等名義推銷貸款業(yè)務(wù)。

　　早在2022年時，當(dāng)時的銀保監(jiān)會就發(fā)布風(fēng)險提示稱，貸款市場上，有一些非法中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、低息免費(fèi)、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，其實(shí)這些誘人條件的背后是高額收費(fèi)、貸款騙局等套路陷阱。

　　“電銷貸款中介，合法需要具備相應(yīng)的條件?！碧旖驏|方(廣州)律師事務(wù)所主任律師陳友聯(lián)對記者稱，首先，中介機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立，專門從事借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司；同時，借貸信息中介要維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資；再有，若是以貸款名義實(shí)際實(shí)施詐騙等行為，則涉嫌違法犯罪，有可能被判處刑罰。

　　江蘇崇寧律師事務(wù)所任恬楠律師稱，這樣的公司容易涉嫌的是詐騙罪、非法經(jīng)營罪等罪名。一般而言，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的，以及其他方法詐騙貸款的容易涉嫌犯罪。