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2023年6月27日，是第七個聯(lián)合國中小微企業(yè)日。在中國，小微企業(yè)貢獻超過50%的稅收、60%的GDP、70%的技術創(chuàng)新成果、80%的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，是最具活力的企業(yè)群體，也是經(jīng)濟社會發(fā)展的生力軍。

2023年，也是奇富科技成立的第七個年頭。七年間，奇富科技累計服務小微用戶(含個體工商戶)超900萬。通過360借條、360小微貸、360周轉靈等產(chǎn)品，奇富科技幫助上百家金融機構為小微用戶提供信貸科技服務。用戶從申請到提款，全部在線完成，無需抵押質押，額度立等可見，資金分鐘到賬，按日計息，隨借隨還，滿足了小微企業(yè)快速周轉資金的需求。

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，奇富科技的企業(yè)用戶中，企業(yè)注冊資本低于500萬元的占比超過六成；實際在各金融機構獲得的融資總額度平均不超過30萬元；其中，有七成左右的用戶在銀行沒有信貸貸款記錄，這也是市場上常提及的“首貸戶”。 對于銀行信貸可觸達的客群，奇富以科技手段實現(xiàn)客戶的價值發(fā)現(xiàn)和精細化風控運營，實現(xiàn)客戶對信貸需求差異化服務方式的補充。對于更廣泛的較銀行信貸目標用戶更下沉的小微客群，奇富以大數(shù)據(jù)模型進行信貸服務的精準滴灌，致力于為多層級普惠金融服務體系的發(fā)展、金融切實服務于低收入小微實體貢獻一份力量。

如何更好地服務這個客群？答案是——通過提升科技能力去賦能。不同于傳統(tǒng)的信貸模式，奇富科技一直堅持通過科技手段及更廣泛、合規(guī)的大數(shù)據(jù)信息去識別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。

為了向更多小微用戶提供精準的信貸服務，奇富科技解決了兩個關鍵問題。首先，需要精準判別哪些用戶是小微企業(yè)主；其次，需要為小微客群提供適配的產(chǎn)品。

對于第一個問題，奇富科技依托深度學習模型和大語言模型搭建了小微用戶識別和行業(yè)推理框架。采用用戶授權數(shù)據(jù)和公司積累了七年的業(yè)務數(shù)據(jù)，奇富對預訓練的深度學習模型和大語言模型進行調(diào)優(yōu)，使得在用戶身份識別和行業(yè)識別場景下，模型理解能力達到較高水平。其中小微識別模型整體AUC達0.9以上，模型額外識別兼職、家庭小微等小微身份用戶450萬，使得小微人群規(guī)模擴大25%。

為了提升業(yè)務適用性，奇富在國標行業(yè)分類的基礎上對客群進行了行業(yè)特征的重新定義與劃分，將企業(yè)所屬行業(yè)利用模型進行重新打標，模型整體準確率達95%以上。通過重新打標，奇富科技已為2200多萬小微和家庭兼職小微用戶賦予了適用于信貸場景的行業(yè)標簽，便于今后能更好地根據(jù)行業(yè)特性服務小微用戶的資金周轉。

而對于第二個產(chǎn)品適配問題，則由奇富科技的風控科技來給出解決方案。一直以來，奇富科技以Argus風控引擎聞名于金融機構。專為小微企業(yè)用戶打造的Argus風控引擎企業(yè)版，通過獨創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，在獲得申貸主體授權的前提下，通過對企業(yè)主體和申貸主體之間關聯(lián)關系的深入挖掘，將企業(yè)主、實際控制人、企業(yè)相關人、企業(yè)、關聯(lián)企業(yè)、上下游企業(yè)等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關系圖譜中進行智能風控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發(fā)的風險。

七年來，奇富科技致力于打破傳統(tǒng)金融壁壘，為更多小微企業(yè)提供信貸機會，推動社會金融包容，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。未來，奇富科技將繼續(xù)攜手金融機構、行業(yè)協(xié)會、征信平臺等各方合作伙伴，不斷探索和應用新的技術手段，共同推動小微金融創(chuàng)新的普及和深化。