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我國(guó)金融監(jiān)管迎來(lái)重磅改革。據(jù)中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，在黨中央機(jī)構(gòu)改革方面，組建中央金融委員會(huì)、中央金融工作委員會(huì)；在國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方面，組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、深化地方金融監(jiān)管體制改革、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)調(diào)整為國(guó)務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)、統(tǒng)籌推進(jìn)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)改革……諸多內(nèi)容涉及金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。

此次金融監(jiān)管改革影響深遠(yuǎn)，是我國(guó)金融監(jiān)管體制邁向更加完善的重要一步。改革方案正式出爐，也意味著我國(guó)金融監(jiān)管體系將獲得“重塑”，由中央金融委員會(huì)和中央金融工作委員會(huì)集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、外匯管理局等部門共同構(gòu)建的全新監(jiān)管架構(gòu)呼之欲出。

加強(qiáng)黨對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)

金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，金融制度是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中重要的基礎(chǔ)性制度。必須加強(qiáng)黨對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。

“組建中央金融委員會(huì)”被列為此次深化黨中央機(jī)構(gòu)改革的首項(xiàng)任務(wù)?！饵h和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》中提到，組建中央金融委員會(huì)。加強(qiáng)黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定和發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、整體推進(jìn)、督促落實(shí)，研究審議金融領(lǐng)域重大政策、重大問題等，作為黨中央決策議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。

人民銀行西安分行行長(zhǎng)魏革軍認(rèn)為，機(jī)構(gòu)改革方案體現(xiàn)了黨中央對(duì)金融工作統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的要求，體現(xiàn)了金融事權(quán)主要是中央事權(quán)的要求，也體現(xiàn)了責(zé)權(quán)邊界明晰的要求，對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管更加集中、層級(jí)更加簡(jiǎn)化、管理更加規(guī)范。

“中央金融委員會(huì)的成立，體現(xiàn)出黨中央對(duì)金融工作的高度重視?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)田軒在接受記者采訪時(shí)表示，通過加強(qiáng)黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，提高金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)性以加強(qiáng)金融穩(wěn)定，符合目前客觀現(xiàn)實(shí)和未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間發(fā)展需求，也順應(yīng)了目前我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際需要。

“由中央金融委員會(huì)負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定和發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)等一系列金融領(lǐng)域重大政策和重大問題的議事協(xié)調(diào)，這意味著，金融監(jiān)管工作從原來(lái)的國(guó)務(wù)院議事協(xié)調(diào)上升為黨中央決策議事，通過更強(qiáng)有力的力量保障，能夠加強(qiáng)金融工作一體化，保證金融改革發(fā)展的正確方向。”田軒說。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)表示，此次機(jī)構(gòu)改革有利于加強(qiáng)黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，在金融系統(tǒng)落實(shí)全面從嚴(yán)治黨要求，確保走中國(guó)特色的金融發(fā)展之路。

人民銀行黨委近日召開的擴(kuò)大會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要將堅(jiān)持黨的全面領(lǐng)導(dǎo)貫穿于機(jī)構(gòu)改革實(shí)施全過程，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)工作責(zé)任，嚴(yán)格紀(jì)律要求，平穩(wěn)有序推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革?！吧鐣?huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)特征就是堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，要為化解風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。”中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在今年全國(guó)兩會(huì)期間表示，要深刻領(lǐng)悟“兩個(gè)確立”的決定性意義，增強(qiáng)“四個(gè)意識(shí)”、堅(jiān)定“四個(gè)自信”、做到“兩個(gè)維護(hù)”，把機(jī)構(gòu)改革方案落實(shí)好。

提升監(jiān)管專業(yè)性有效性

黨的二十大報(bào)告提出，深化金融體制改革，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。從金融監(jiān)管工作實(shí)際來(lái)看，近年來(lái)隨著國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的變化，監(jiān)管環(huán)境面臨日益嚴(yán)峻的形勢(shì)，金融監(jiān)管能力亟待提升。

此次金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革的主要目標(biāo)之一，就是要實(shí)現(xiàn)對(duì)各類金融活動(dòng)的全面監(jiān)管，提高金融監(jiān)管質(zhì)效，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

“當(dāng)前，現(xiàn)代科技與金融行業(yè)的融合度越來(lái)越高，金融業(yè)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)、傳導(dǎo)路徑和安全邊界已經(jīng)發(fā)生巨大變化。此外，國(guó)際形勢(shì)驟變也令國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)呈現(xiàn)復(fù)雜嚴(yán)峻、新老問題交織疊加等特征?！碧镘幷J(rèn)為，相關(guān)部門需要調(diào)整、形成和完善更適應(yīng)當(dāng)下新發(fā)展格局需求的金融監(jiān)管機(jī)制，在提高金融促發(fā)展動(dòng)力的同時(shí)持續(xù)強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

此次改革方案提到，深化地方金融監(jiān)管體制改革。建立以中央金融管理部門地方派出機(jī)構(gòu)為主的地方金融監(jiān)管體制，統(tǒng)籌優(yōu)化中央金融管理部門地方派出機(jī)構(gòu)設(shè)置和力量配備。地方政府設(shè)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)專司監(jiān)管職責(zé)，不再加掛金融工作局、金融辦公室等牌子。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍分析認(rèn)為，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)制度安排目前需要進(jìn)一步調(diào)整，比如地方的金融監(jiān)管局等機(jī)構(gòu)，既要做監(jiān)管又要促進(jìn)地方金融發(fā)展，這種定位就讓它在監(jiān)管和發(fā)展的時(shí)候難以兼顧，這就有必要對(duì)現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革。

“此次金融機(jī)構(gòu)改革有利于統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)籌監(jiān)管力量、提高監(jiān)管效能?！鄙虾ｃy保監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)王俊壽表示，“通過改革填補(bǔ)空白、各就各位，有效減少了部門業(yè)務(wù)交叉，減少了內(nèi)卷內(nèi)耗，切實(shí)增強(qiáng)了協(xié)作協(xié)同?！?/p>

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)也在成長(zhǎng)壯大，新的金融產(chǎn)品、金融工具不斷出現(xiàn)，這就要求金融監(jiān)管體制需要及時(shí)跟上新形勢(shì)的變化，因時(shí)因勢(shì)而變。3月13日，銀保監(jiān)會(huì)召開會(huì)議強(qiáng)調(diào)，優(yōu)化和調(diào)整金融監(jiān)管領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)職責(zé)，對(duì)于加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，解決金融領(lǐng)域長(zhǎng)期存在的突出矛盾和問題，具有十分重要的意義。

植信投資研究院近日發(fā)布研報(bào)認(rèn)為，在黨中央的領(lǐng)導(dǎo)下，隨著金融監(jiān)管體制不斷完善，金融監(jiān)管的專業(yè)性和有效性將得到不斷提高。改革致力于解決中央和地方、多個(gè)部門之間多重監(jiān)管或監(jiān)管缺失問題，將大大提高金融監(jiān)管效率。另外，將人民銀行、證監(jiān)會(huì)的投資者保護(hù)職能劃歸國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，地方政府設(shè)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)專司監(jiān)管職責(zé)等，都將有助于提升金融監(jiān)管專業(yè)水平。

保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益

我國(guó)金融監(jiān)管架構(gòu)從1983年中國(guó)人民銀行被正式明確定位為中國(guó)的中央銀行起開始逐步形成，1992年中國(guó)證監(jiān)會(huì)成立，1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立，2003年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立。從“大一統(tǒng)”到“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管，從2018年“一委（金融委）一行兩會(huì)”金融監(jiān)管格局再到本次調(diào)整。

梳理改革歷程不難發(fā)現(xiàn)，歷次金融監(jiān)管改革的目標(biāo)都是為了更好保障宏觀金融環(huán)境，更好推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行，同時(shí)進(jìn)一步保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“這次金融相關(guān)領(lǐng)域機(jī)構(gòu)改革，是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到新的階段，對(duì)金融監(jiān)管、服務(wù)有更高的要求而提出的。”趙錫軍說，此前對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)，分散在各個(gè)部門，會(huì)帶來(lái)很多問題，改革后就統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，比較一致，能更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

此次改革方案明確，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建，將中國(guó)人民銀行對(duì)金融控股公司等金融集團(tuán)的日常監(jiān)管職責(zé)、有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)的投資者保護(hù)職責(zé)劃入國(guó)家金融監(jiān)督管理總局。

雖然“一行兩會(huì)”都設(shè)有保護(hù)金融消費(fèi)者、投資者的部門，但對(duì)金融消費(fèi)者的定義不統(tǒng)一，保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、保護(hù)措施不統(tǒng)一。當(dāng)前，有必要把監(jiān)管主體、監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施統(tǒng)一起來(lái)，否則金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)，保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)不一致會(huì)帶來(lái)一系列問題。

人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局成立于2012年，其部門定位為綜合研究金融消費(fèi)者保護(hù)重大問題，建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度，牽頭建立金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌開展金融消費(fèi)者教育，牽頭構(gòu)建監(jiān)管執(zhí)法合作和非訴第三方解決機(jī)制等。目前，銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)中也都內(nèi)設(shè)相應(yīng)的金融消費(fèi)者投資者保護(hù)部門。

部門監(jiān)管職能的交叉，難以避免出現(xiàn)重復(fù)作業(yè)，同一家金融機(jī)構(gòu)可能面臨多個(gè)部門審查管理，也加大了監(jiān)管成本。另有研究顯示，在持牌金融機(jī)構(gòu)之外，全國(guó)還存在數(shù)以千計(jì)的沒有相關(guān)金融牌照卻從事各類財(cái)富管理的公司。一些財(cái)富管理公司存在跨地域展業(yè)，當(dāng)投資者或者金融消費(fèi)者遭受欺詐和損失時(shí)，通常不知道向哪個(gè)部門投訴。

目前，在全球范圍內(nèi)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，已成為金融業(yè)重要的發(fā)展方向之一。金融監(jiān)管實(shí)踐表明，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)可以與原有的審慎監(jiān)管形成互補(bǔ)，從而維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定與發(fā)展的目標(biāo)。趙錫軍認(rèn)為，對(duì)金融市場(chǎng)投資者的權(quán)益保障進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管安排，避免因不同市場(chǎng)差異產(chǎn)生監(jiān)管上的不一致，有利于更好保護(hù)消費(fèi)者和投資者的權(quán)益，對(duì)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展也有重要的意義。