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　　詳解互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)：過(guò)渡期延長(zhǎng)1年，細(xì)化銀行自主風(fēng)控要求

　　持續(xù)整改中的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)又迎來(lái)新規(guī)，部分細(xì)節(jié)要求出現(xiàn)收緊，但過(guò)渡期延長(zhǎng)1年。

　　7月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(下稱《通知》)。《通知》指出商業(yè)銀行在履行貸款主體責(zé)任方面與監(jiān)管要求仍有差距，進(jìn)一步細(xì)化明確了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理和自主風(fēng)控方面的要求，內(nèi)容涉及客戶身份驗(yàn)證、貸款資金管理、與第三方平臺(tái)合作協(xié)議規(guī)范等多個(gè)方面。長(zhǎng)期關(guān)注金融科技領(lǐng)域的漢坤律師事務(wù)所合伙人權(quán)威認(rèn)為，新規(guī)中的部分要求將對(duì)助貸、聯(lián)合貸開展模式、互聯(lián)網(wǎng)貸款資金流控制等方面提出更嚴(yán)苛的挑戰(zhàn)。

　　不過(guò)，在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次新規(guī)更值得關(guān)注的是過(guò)渡期的延長(zhǎng)。新規(guī)肯定了互聯(lián)網(wǎng)貸款的積極作用，同時(shí)將既有文件規(guī)定的存量業(yè)務(wù)整改期限由今年7月12日延長(zhǎng)至2023年6月30日。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，新規(guī)的整體描述較為積極，體現(xiàn)了監(jiān)管態(tài)度的變化。權(quán)威也認(rèn)為，新規(guī)同時(shí)體現(xiàn)了合規(guī)展業(yè)與促經(jīng)濟(jì)、保民生之間的平衡，設(shè)定了較為緩和的整改進(jìn)度要求。

　　暫時(shí)緩解到期合規(guī)壓力

　　為了規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，銀保監(jiān)會(huì)曾在2020年7月和2021年2月分別出臺(tái)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(下稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》)，對(duì)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理等提出了全方位要求。

　　按照《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)應(yīng)該在兩年內(nèi)整改完成，最后期限為2022年7月12日。

　　這也是此次新規(guī)最受關(guān)注的地方——過(guò)渡期延長(zhǎng)。針對(duì)《通知》，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，近兩年疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程造成一定影響。

　　從銀保監(jiān)會(huì)目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。加上《通知》又針對(duì)自主風(fēng)控提出有關(guān)具體監(jiān)管要求，為審慎推進(jìn)整改，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，影響小微企業(yè)和居民融資需求，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為有必要對(duì)過(guò)渡期作出統(tǒng)籌安排。

　　綜合考慮商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過(guò)渡期，與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日;《辦法》過(guò)渡期也一并延長(zhǎng)至2023年6月30日，以確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不減。

　　在權(quán)威看來(lái)，此次新規(guī)的重點(diǎn)之一就是過(guò)渡期延長(zhǎng)，即綜合當(dāng)前疫情影響和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在合規(guī)展業(yè)和促經(jīng)濟(jì)、保民生之間作出新的平衡。董希淼也認(rèn)為，《通知》整體表述較為積極，體現(xiàn)了監(jiān)管態(tài)度的變化。

　　從統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)和央行公布的信貸數(shù)據(jù)來(lái)看，今年以來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)在疫情反復(fù)中面臨較大的下行壓力，有效信貸需求尤其中長(zhǎng)期貸款需求持續(xù)低迷。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在這種情況下，以小額、便捷、普惠為特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款將成為有效補(bǔ)充。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的積極作用給予了肯定?！坝绕涫?，在疫情防控背景下，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸達(dá)的客戶群體。”該負(fù)責(zé)人表示，《通知》鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率、優(yōu)化貸款流程。

　　截至2021年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額為5.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%。其中，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%。《通知》指出，銀行要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

　　除了緩解合規(guī)期限的壓力，《通知》對(duì)征信業(yè)務(wù)“斷直連”的表述也沒(méi)有體現(xiàn)更為激進(jìn)的態(tài)度。《通知》在強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理部分提到，在與提供和處理個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)合作時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)做好合作機(jī)構(gòu)安全評(píng)估工作，評(píng)估內(nèi)容包括但不限于個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)制度體系、監(jiān)督機(jī)制、處理信息規(guī)范、安全防護(hù)措施等。

　　新增和細(xì)化內(nèi)容要求仍不少

　　在不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)人士看來(lái)，除了過(guò)渡期延長(zhǎng)，《通知》透露的增量信息并不多，很多內(nèi)容在前期監(jiān)管窗口指導(dǎo)過(guò)程中已經(jīng)有所提及。

　　不過(guò)，記者對(duì)比《通知》與《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》發(fā)現(xiàn)，新規(guī)對(duì)銀行在貸款管理和自主風(fēng)控方面又提出了多個(gè)更為細(xì)化的要求，與第三方機(jī)構(gòu)的合作整改挑戰(zhàn)加大。

　　《通知》指出，自前述兩份規(guī)范文件出臺(tái)后，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改中業(yè)務(wù)流程逐步優(yōu)化、風(fēng)控能力有所增強(qiáng)，有關(guān)平臺(tái)企業(yè)在監(jiān)管部門督導(dǎo)下參與的合作貸款業(yè)務(wù)也有序規(guī)范。然而，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過(guò)度依賴合作機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

　　首先是在“授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展”的基礎(chǔ)上，首提貸款人“獨(dú)立有效開展身份驗(yàn)證”，相比此前“對(duì)借款人的身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理”的說(shuō)法，銀行責(zé)任更為明確?！锻ㄖ芬?，商業(yè)銀行作為貸款管理主體，應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測(cè)等主體責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門對(duì)征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。

　　在信息數(shù)據(jù)管理方面，《通知》要求銀行完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實(shí)其真實(shí)性，在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強(qiáng)對(duì)借款人信息的保護(hù)。

　　權(quán)威認(rèn)為，考慮到銀行對(duì)用戶信息控制以及業(yè)務(wù)獨(dú)立性的要求，未來(lái)以“小程序模式”或“H5跳轉(zhuǎn)模式”進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的辦理或?qū)⑹谴髣?shì)所趨。目前市場(chǎng)中最為主流的在前端助貸平臺(tái)一站式完成貸款申請(qǐng)的模式將越來(lái)越缺乏操作空間。

　　其次是細(xì)化貸款資金管理規(guī)范，對(duì)資金流的各個(gè)環(huán)節(jié)作出明確要求，包括操作指令的下發(fā)、放款還款路徑的設(shè)定等?！锻ㄖ芬?，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶;采用受托支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，并采取有效措施對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用。

　　再次是進(jìn)一步規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)，要求商業(yè)銀行對(duì)共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。同時(shí)，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面協(xié)議，應(yīng)當(dāng)明確約定相關(guān)信息報(bào)送的具體要求。

　　從實(shí)踐來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中第三方合作機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)并不僅限于“共同出資、信息科技合作”，還可能包括營(yíng)銷獲客、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、逾期清收等。權(quán)威建議，對(duì)于這類機(jī)構(gòu)和服務(wù)，銀行與第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)該按業(yè)務(wù)類型分別簽署協(xié)議。尤其值得注意的是，對(duì)于聯(lián)合貸款模式，不同資金方在“貸款出資協(xié)議”中不得摻雜混合其他服務(wù)約定。

　　此外，《通知》還新增了對(duì)合作機(jī)構(gòu)的條件要求，除定期評(píng)估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本外，還要求銀行加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營(yíng)銷宣傳行為的合規(guī)管理，限制或拒絕與有以下行為的機(jī)構(gòu)合作：合作機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符等。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉可有序降低綜合資金成本，進(jìn)而更好地維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

　　作者：亓寧